典型案例｜昆侖保險經紀：商業保險助力供應鏈金融、存貨擔保融資良好發展

發布時間：2022-12-28 來源：中國倉儲與配送協會　　

一、 企業基本情況

（一）公司簡介

昆侖保險經紀股份有限公司（以下簡稱“昆侖保險經紀”）成立于2003年11月，是中國石油集團資本股份有限公司的下屬子公司，英國勞合社注冊經紀人。現有16家分公司、9家辦事處、1家海外辦事處和1家全資子公司（競勝保險公估有限公司），注冊資本金2.5億元。昆侖保險經紀河北分公司于2019年成立，目前主要服務于河北省內中石油單位及全國其他非中石油單位企業。

昆侖保險經紀的業務涵蓋風險咨詢、保險經紀、保險公估三大業務板塊，為中國大陸及非洲、中亞、中東、南美等多個國家和地區的客戶及項目提供服務，服務客戶及項目涉及石油石化能源、建筑工程、交通運輸、裝備制造、進出口貿易、信息技術、金融等多個行業，在能源險、責任險、工程險、特殊風險保險、再保險以及人身險等方面經驗豐富，為近40個大型建設項目（投資額100億元以上）提供風險咨詢與保險經紀服務。

多年來，昆侖保險經紀與國內外多家保險、再保險機構建立了良好的合作關系，擁有暢通的再保險渠道，打造了專職的風險工程師團隊，在石油、石化、基礎設施建設等領域有著豐富的實踐經驗，自主研發了風險管理信息系統（RMIS）及客戶關系管理系統（CRM），以信息和數據為支撐為客戶提供優質高效服務，如圖1所示。

圖1 昆侖保險經紀業務

（二）業務介紹

保險經紀人是指基于投保人的利益，為投保人與保險公司訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構。

昆侖保險經紀作為保險經紀人，服務內容主要包含以下6個方面。

（1）協助投保人對現有的保險管理模式及操作情況進行分析、評價和梳理。

（2）根據投保人的風險狀況、項目資料和需求，為投保人提供保險建議或設計適合的保險方案。

（3）按照投保人同意或批準的保險建議或保險方案協助投保人進行保險采購：應投保人要求，采用詢價或招標等方式，協助投保人選擇實力強、信譽好、服務優的保險公司，在最大程度上保證投保人的利益。

（4）協助投保人進行投保：根據投保人的意愿和意見協助投保人向選定的保險公司投保，在核實保險公司出具的正式保險單、發票以及相關文件和單證準確無誤后，及時交付給投保人；保險經紀人應提示和敦促投保人按照保險合同的約定按時足額繳納保險費。

（5）為投保人提供日常咨詢：在投保人與本協議項下有關的保險合同的有效期內，投保人向保險經紀人提出的關于保險合同相關事宜的咨詢，保險經紀人應在投保人要求的合理時間內作出解釋或解答；在保險合同期限終止前，及時提醒投保人續保。

（6）協助投保人進行索賠：在接到投保人發生保險事故的通知后，及時通知保險公司；必要時前往保險事故現場，進行保險事故調查；協助投保人準備索賠文件、單證和資料；及時與保險公司溝通，促進賠案處理；告知投保人公估人的作用，必要時協助投保人選定公估人；協助投保人就索賠事宜與保險公司談判，為投保人爭取最大的合理利益。

二、項目情況

（一）行業背景

我國擔保存貨第三方管理企業代表銀行承擔對動產存貨質押物的監管或監控服務，在業務執行過程中存在監管流動資產風險較大、貨物意外損毀滅失、借款企業以暴力脅迫等手段強行出貨、監管或監控人員因疏忽未及時通知銀行、監管人員忠誠度不足、不盡職監管等道德風險導致銀行作為債權人無法追回貨物或貸款等問題，擔保存貨第三方管理企業因此需要向銀行承擔經濟賠償責任。在行業初期階段，各大保險公司陸續開發專業責任險——“資產監管責任保險”，為擔保存貨第三方管理企業承接銀行業務時提供一定的風險保障。

受上海鋼貿案、青島有色金屬案件的影響，以及行業內出現的一些重大事件，保險公司理賠損失嚴重，在2015年后各大保險公司拒絕監管企業續保“資產監管責任保險”，此類的責任保險均從市場下架。即使有個別保險公司有此險種，也很難通過審批。

隨著金融倉儲市場的優勝劣汰，行業的標準化、規范化，監管企業業務規模的不斷提升，銀行對監管企業的風險控制，以及企業對自身風險管理水平的不斷增強，監管企業對投保監管責任保險的需求也日益增強，昆侖保險經紀根據監管企業的業務需求，也在不斷與各大保險公司溝通，探索如何實現監管責任保險的重啟工作，目前已取得一定成果。

（二）項目背景

河北省安國市是我國重要的中藥材集散地之一，有制藥企業百余家，主要從事中藥飲片的生產、加工、銷售等。這些制藥企業多為無國企背景的中小企業，交易過程中缺乏話語權，長期以來，賒銷作為制藥企業最為普遍的貿易形式且無法得到改善，在此過程中產生大量的應收賬款，造成制藥企業資金短缺甚至資金鏈斷裂。由于制藥企業的固定資產很少，銀行愿意為其提供貸款有限，無法滿足制藥企業的資金需求，最終制約企業發展。因此，目前大部分制藥企業通過信用貸款、應收賬款、存貨擔保等組合方式向銀行進行融資。

制藥企業欲通過監管企業的渠道，利用存貨擔保方式向銀行進行貸款，監管企業為降低銀行對自身及制藥企業的風險評估，委托昆侖保險經紀河北分公司，希望通過昆侖保險經紀實現借款企業與自身監管的風險轉嫁，協助借款企業完成銀行的貸款工作，以及自身與銀行的監管合作。

（三）昆侖保險經紀為銀行提供風險咨詢服務

通過監管企業的渠道，昆侖保險經紀與銀行方面進行溝通，為銀行提供風險咨詢服務，對制藥企業的經營模式、業務覆蓋范圍、企業的管理水平、上下游企業情況等進行調查。制藥企業良好的整體情況獲得了銀行方面的認可，制藥企業、監管企業、銀行三方達成融資意向協議。

（四）昆侖保險經紀為企業提供保險經紀解決融資難題

昆侖保險經紀針對制藥企業想通過“信用+動產”向銀行進行融資的情況，分析借款企業的經營情況、監管企業可能面臨的風險，綜合分析對比，發掘市場上對應商業保險產品，同時與制藥企業、監管企業、保險公司進行溝通與洽談，以期將相關風險進行轉嫁，打消銀行顧慮，使制藥企業能夠順利獲得銀行的資金支持。

1.銀行提供供應鏈金融服務，引入信用、保證保險

昆侖保險經紀現場考察制藥企業的經營情況，配合銀行對制藥企業的業務合同、銀行流水等進行調研，與中國人民財產保險股份有限公司合作，使用國內貿易短期信用保險單，為借款企業提供信用保險。銀行能夠將部分風險轉嫁到保險公司，解決銀行的后顧之憂，實現中小企業信用貸款。

2.企業向銀行抵押流動資產，引入財產一切險

制藥企業運用存貨作為擔保物進行融資的部分，昆侖保險經紀通過對存貨的價值、處置等方面的風險了解，向制藥企業引入財產一切險，以防止貨物的意外損毀滅失，解決銀行在動產質押上針對貨物本身存在風險的后顧之憂。

3.為監管企業提供職業責任保險，轉嫁監管企業的風險

銀行委托監管企業對制藥企業的流動資產進行監管，除了確保貨物本身的風險外，還要考慮監管企業在監管過程中存在的風險，如監管人員疏忽大意等造成監管物的受損、丟失等情況。昆侖保險經紀對監管企業的監管制度、風險預警及處置等管理方面進行風險預測，對監管企業所從事過的監管業績及問題處理能力進行評估，后與保險公司進行溝通，為監管企業推薦了“職業責任保險”，被保險人為監管企業，受益人為銀行，如圖2所示。

圖2 職業責任保險單樣本

（五）項目成果

通過昆侖保險經紀的推薦，制藥企業從中國人民財產保險股份有限公司購買了信用保險、財產一切險，轉嫁風險的同時，采用“信用+動產”融資的方式向銀行借到了所需的資金。制藥企業、監管企業、銀行三方簽訂了監管協議，監管企業購買了“職業責任保險”，也順利通過銀行的資質審核，獲得了對制藥企業的監管業務。銀行作為所有保險的受益人之一，評估所有的保險對此項動產存貨融資業務的風險，認為風險很低，因此對昆侖保險經紀也很滿意。

同時，昆侖保險經紀未來還將為企業提供協助理賠服務。如果被保的擔保物受自然災害影響造成貨物品質下降、數量減少等情況，昆侖保險經紀將協助企業向保險公司要求理賠，理賠的費用直接償還銀行的貸款。

三、項目價值

保險經紀公司不同于保險公司，保險經紀公司是接受客戶委托，代表的是客戶的利益，而保險公司代表的是保險公司的利益。昆侖保險經紀與多家保險公司合作，根據客戶需求，為客戶挑選最合適的產品，同時為客戶提供風險管理、保險方案定制、代為索賠等全過程服務。

供應鏈金融、存貨擔保融資引入商業保險的價值在于：擔保存貨第三方管理企業通過昆侖保險經紀花費極少的保費成本，轉嫁監管過程中自身的風險，同時加速借款企業獲得銀行的充足資金支持，為促進企業的良好、快速的發展提供服務，也為借款企業、銀行、監管公司、保險公司等多方共贏打開局面，促進中小企業發展，推動市場經濟的高速發展。

昆侖保險經紀股份有限公司河北分公司